2018-08-07

為什麼習慣記帳的人,反而導致理財失敗?

Photo Credit: CafeCredit.com 

我的新書《養錢練習:10大理財好習慣讓你有錢花》出版已經兩、三週,一位讀者寫信來表示,他記帳記了十幾年,竟然都沒有想到要好好去分析,直到打開我的書,看了第一個單元介紹該怎麼分析自己的記帳結果之後才恍然大悟,驚覺好像浪費了過去十幾年的時間,實在太可惜了。

其實記帳真的不是重點,分析才是。

許多職棒選手在表現不好的時候,會特別去找出自己比賽時的錄影一看再看,希望能夠分析出要怎樣才可以讓自己更好。

但是在理財上,卻有很多人是知道自己的理財不夠好,於是更勤於記帳,彷彿認真記帳,就等於做好了理財。但是你想想看,如果有一個人每天花10分鐘認真記帳,卻完全沒有花時間在分析,他會知道自己的收入與支出到底哪裡不對勁嗎?

把時間花錯地方,其實就跟把錢花錯地方一樣浪費。

我會建議,你只需要每天花3-5分鐘回顧一下自己的收支,簡單記帳一個月即可,累積下來也不過兩個小時左右的時間,幫你取得一份可以分析自己財務情況的紀錄。真正該花時間的,是拿到這份紀錄之後,要花費兩個小時左右的時間去分析。

就像棒球選手在看自己的比賽錄影畫面一樣,甚至我在《養錢練習:10大理財好習慣讓你有錢花》書中所介紹的方法,並不只有看著數字,而是可以更有系統性地去分析和解構自己的收入與支出。

分析記帳到底有什麼好處呢?

1. 如果你是個月光族,錢怎樣都存不下來,記帳可以幫你找出儲蓄可行方案,而當你能每個月存下至少一成的收入,你的生活品質還能不受任何影響。
2. 如果你收入一直沒有增加,記帳可以幫你找出策略,真正好的理財不是省錢,而是把錢花在讓自己變得更專業、讓生活變得更美好的地方。
3. 如果你不知道怎麼抉擇自己的職涯,記帳可以告訴你怎麼選擇工作最有效率。如果你是個斜槓青年,有多元的收入,卻不知道哪一個最值得你投入,那一定是你的收入沒有好好記帳和分析。

但是我必須要提醒,很多人可能都覺得記帳很難,但是分析記帳才是最難的,分析方法我都可以教給你,但是心理上的關卡你必須要自己克服。怎麼說呢?其實很多人都會有這樣的想法,覺得自己已經很努力記帳了,既然有所行動,也就夠了。然而,當要翻開自己的帳本的時候,就會感覺到痛苦了,因為你其實正在揭露自己在財務上的真面目,所以寧可再蓋上帳本,當個縮頭烏龜。

可是,這就是以戰術上的勤勞,掩蓋戰略上的懶惰!你只肯把時間花在那些記錄下細微瑣碎的帳目,卻不肯好好花時間去分析你自己的帳本,並且從中找出讓自己變得更好的策略和行動依據。

這麼一來,你越勤勞記帳,你的理財就會越理越糟糕。把時間花在分析和擬定策略,你的理財才會突飛猛進,也就是說,你花在分析的時間其實應該要比花在記帳的時間還多,你才能存到錢、收入也才會增加!

至於要怎麼分析自己的記帳結果,歡迎參考我的新書:《養錢練習:10大理財好習慣讓你有錢花》。

2018-05-23

保育鬼蝠魟,漁業署、海委會、林務局互踢皮球,那你願不願意站出來說話呢?


在澎湖的鬼蝠魟被海葬之後,你是不是突然驚覺怎麼台灣對於這麼珍貴的海洋生物,卻竟然毫無保育作為呢?沒做,就我曾經身為一位海洋生物學家對這件事情的了解,台灣的確沒有太多作為。

過去台灣從來沒有根據野生動物保育法,將任何的軟骨魚類(鯊魚、魟魚、銀鮫)列入保育類動物,所以就形成很有趣的現象:數量繁多、甚至滋擾校園或農民、果農的台灣獼猴是保育類動物,但是被列在華盛頓公約附錄二當中的許多族群數量稀少的軟骨魚類,像是鯨鯊、鬼蝠魟,卻遲遲沒有列入。

當然,要說台灣官方都沒有對軟骨魚類做任何保育也言過其實,漁業署根據漁業法,頒布「鯨鯊漁獲管制措施」,禁止捕撈和販賣鯨鯊。此外,也頒布了「三大洋禁捕鯊魚及魟類物種」,在大西洋禁補高達九種鯊魚,在中西太平洋也禁止了花鯊和黑鯊兩種鯊魚。不過這是在國際漁業組織如「中西太平洋漁業委員會」的要求之下不得不禁捕,否則漁業署也不會採取任何行動。

台灣的漁業署一向只重經濟,不重保育,對主管事務相關的三方利害關係人玩弄賽局。每當有民眾要求保育,就會推說研究不足、資料不夠,然後可能就撥一點經費給學者做研究,藉此平息眾怒。每當有漁民覺得現在的管制措施太嚴格,就又把學者推上前線當擋箭牌,結果害得學者成為漁民眼中的公敵,許多研究原本需要與漁民合作的,都就此終結。每當學者好不容易自己跟漁民打好關係,用微乎其微的研究經費做出成果,漁業署則置之高閣、毫無作為,直到有什麼事件促使他們不得不採取行動。

不只如此,漁業署還有一個大絕:我想管的我管,我不想管的才給別人管。所以過去的慣例就是,只要有經濟價值的魚類,就是漁業署管,漁業署管的,就不會是保育類動物。而沒有經濟價值的,就給林務局(保育組)管,這就是為什麼2014年,台灣首度將海洋魚類(曲紋唇魚及隆頭鸚哥魚)列為保育類動物,是由林務局所預告。管森林的管到海洋魚類,可笑嗎?我笑不出來,有人管已經萬幸。

出處:http://news.ltn.com.tw/news/life/paper/1086823
由此便可以知道,漁業署的中心思想在開拓漁業的經濟價值,而非永續經營與海洋保育,事實上要求一個產業發展型的組織從事保育也實在是強人所難,就像台灣把國家公園放在營建署管理,其實就註定了開發和建設優先於維護和保護,會出現墾丁夜市這種奇景也就不意外了。

有了漁業署這樣的主管機關,台灣被歐盟列為IUU(非法、未報告及不受規範)的黃牌國家,會冤枉嗎?要不是這個把台灣視為一個漁業海盜國家般的黃牌警告,漁業署會以數十億的經費、增聘上百名人力、通過漁業三法,然後還成立24小時運作的漁業監控中心?才不會呢!漁業署的行為,都是被國際組織逼著做,才會做,本文至此至少已經舉了兩個例子了,接下來舉第三個例子。

這次在澎湖被捕抓的是鬼蝠魟,在前面提過的「三大洋禁捕鯊魚及魟類物種」中,其實台灣所處的中西太平洋,是可以補抓的(要通報),但是在東太平洋,蝠魟屬及鬼蝠魟屬物種是禁止捕抓的。有沒有很奇怪,為什麼在某個海域可以抓,另一個海域就不能抓?因為區域性漁業管理組織有要求,漁業署只好禁止,沒要求就開放漁民抓啊!是不是再次證明了:漁業署的行為,都是被國際組織逼著做,才會做。

鬼蝠魟已被世界自然保育聯盟列為易危物種、華盛頓公約則列為貿易管制物種,但是在台灣,原本由漁業署管,現在惹出爭議之後則互踢皮球。上次蘇眉(曲紋唇魚)事件,最後由林務局出面,所以有記者先問了林務局。

林務局表示:「民眾或民間團體如果認為鬼蝠魟應列為保育類野生動物者,可依野生動物評估分類作業要點第7點,載明包括族群數量、分布以及棲地現況等相關資料向農委會提案。」這件事情很有趣,如果不知道族群數量有多少,為什麼不是先禁止捕抓,做研究或調查確認後,再看能不能開放?總之,現在林務局的意思是沒人提就不會管。林務局還提醒了記者,可以問問海委會喔!

四月剛成立的海委會海洋保育署則認為,六月就要開野生動物保育諮詢委員會,實在有點趕,漁業署以漁業法禁止捕撈的程序可能比較快,列為保育類物種需要比較多的資料和報告。所以新官上任沒有三把火,還把燙手山芋都丟給別人了。

大家都推完了,實在沒地方可以推了,漁業署只好說:正在研擬禁捕限制,最快預計六、七月預告,八、九月就可以正式實施。看來澎湖的鬼蝠魟犧牲小我,完成大我,有機會讓台灣正式禁捕祂的同類了。但是其他的鯊魚呢?全世界目前只發現一百多隻,大多數都在台灣海域出現的巨口鯊、廣為人知但是同樣被世界自然保育聯盟列為易危物種的大白鯊、象鯊呢?

大概只能說遺憾了,看看下次有沒有誰願意犧牲自己吧?可能要哪天死一隻大白鯊,才能換到大白鯊被列為禁捕。其實這些海洋魚類不小心游到台灣,下場通常很淒慘,即使同樣都是巨口鯊被捕捉,台灣是這樣處理的,日本是這樣處理的

有沒有可能,這次鬼蝠魟事件,可以喚起民眾的聲音,告訴政府:
「我要你保護那些快要絕種的鯊魚和魟魚,你就該做好保育,不然別再談什麼海洋立國,結果只有海鮮文化,卻沒有海洋文化,更沒有實際的保育作為。」
2003年,我在台東成功漁港拍攝到漁民捕抓到鯨鯊,即將肢解拍賣

2005年,我在宜蘭南方澳漁港拍攝到漁民捕抓到姥鯊,即將肢解拍賣

2018-04-03

讓投資菜鳥變成總經分析師的一堂投資線上課程



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2018-03-07

台北市米其林必比登美食地圖


必比登(Bibendum)又被稱為米其林先生,是《米其林指南》裡面推薦物有所值美食的專欄,在2018第一版台北市的《米其林指南》還沒公布前,已經先在網站上揭露了台北市的必比登推介名單,一共有36家美食,其中有18家餐廳、8家牛肉麵和10家夜市美食。


我把這些美食標註在 Google Map 上,一來可以看出分布,二來可以安排路線。

綠色:餐廳
紅色:牛肉麵
藍色:夜市



米其林網站上對 「My 灶」 的介紹

2018-02-16

【新年自我投資】鋒哥推薦的幾堂 Hahow 線上課程


本文是寫給熱愛學習、想要自我成長的人。這個過年長假,線上課程的平台 Hahow 難得推出了優惠活動,可以折價168元,所以也順便推薦幾堂課程給大家,這些課程都是我自己上過的,而且學員的評價也都很好。每堂課程都可以折價168元,所以你如果買了三堂課,就便宜了五百多元喔!優惠的詳情請見以下臉書的貼文:



自我推銷-小資族理財的第一堂入門課(1688元):

首先,當然還是要毛遂自薦一下我自己開的線上課程啦!不過我也很有自信這堂課值得推薦,除了已經有將近一千人購買這堂課程以外,也有115位上過課程的學員給我五顆星的評價,大家可以自己點進去看看學員上完課程之後留下的文字評價(因為很多,所以要看一段時間 XD)。

如果你在過年的這段期間,發現領了年終獎金卻不知道要怎麼好好規劃、領了紅包之後想要透過投資讓錢可以變多,卻不知道該怎麼做,或是在過年前發現自己的儲蓄太少,如果自己今年沒有年終獎金這筆錢,這個年已經不知道該怎麼過,這堂理財課程可以幫到你,請點選上面課程名稱的連結就可以購買。

一、三小時學會拆解社會現象與新聞議題(990元):這堂課是周偉航老師(人渣文本)的課程,課程名稱聽起來好像只有想要當政治評論或專欄作家的人,才會有需要這個領域的知識,但是我會將這堂課程列為第二推薦的原因是,我真的認為這堂課程所講的內容,每個人都應該要懂,才不會在面對小從自己生活與工作上所遇到的問題、大到新聞與政治上的種種議題,都只能情緒性的反應,長久下來自己對社會全然不了解也就算了,但是整個國家每個人都如此,那也就太糟糕了。

所以如果你發現自己的思考很沒有邏輯、想要建立自己的價值觀但卻又不想被人以特定的言論洗腦你,這堂課程很適合你入門,而且課程內容還可以延伸到更深或更廣的方向去,端看你想花多少時間去擴展。至少,上完這堂課,只要作業有好好做,我相信當有人問你關於OOO有什麼觀點,你應該可以發表自己的見解,讓大家覺得你很有想法。而且,這件事情不只對你自己好,當整個社會有想法的人越多,激發出越多的討論,社會就會越來越進步,而不會茫然與盲目。

二、不必下蠱的人心攻略術 — 小說實戰技術(1500元):這是《只要出問題,小說都能搞定》作者朱宥勳的課程,同樣的,這也不是只有想當小說家的人,我才推薦你這堂課程。如果你在上一堂課程,建立了自己的思考方式與價值觀,接下來如果有機會可以好好表達自己的想法,我會認為你可以透過這堂課程學習怎麼樣去寫作,這不是作文課,但是對你以寫作表達自己會很有幫助。

如果你發現你很容易被廣告文案洗腦,明明是一個很糟糕的政客但是你卻每次都覺得他說話很有道理,你可能很有被騙的天份,需要上一下這堂課程好好瞭解一下別人是怎麼「攻略」你的人心。相反的,你覺得自己有很棒的想法,希望可以擴散給更多人知道,但是以前寫文章不止沒有什麼人看,更慘的是就算有人看卻還是看不懂,還常常誤解你的意思。那麼,這堂課程也可以幫上你一點忙。

三、精準設計:簡報心法篇(4500元):這是簡報藝術烘焙坊的線上課程,如果說上一堂課是以文字表達自己的入門課程,那這堂課程就是以圖像表達自己的入門課程了。有的人比較擅於以文字表達,有的比較善於以口語表達,不管你的天賦是什麼,圖像式的簡報設計其實都是很好的輔助工具。

如果你有很棒的想法,但是純粹靠文字很難說到讓大家聽得懂。如果你有很棒的內容,但是想製作簡單易懂的簡報或懶人包,讓網友可以透過網路幫你擴散出去。如果你每次上台發表,大家都對你的內容興趣缺缺,你也覺得自己不太會整理資料、製作圖表,最後清楚傳達重點,這堂課程我覺得很適合你。

先介紹到這邊,好的課程還很多,大家可以根據自己的需求去選擇。鋒哥有興趣的領域有限,時間也不多,所以上過的課程還覺得好到想要推薦給大家的,大概就這三堂了,雖然稱不上是「萬中選一」,但其實鋒哥也常常上國外的線上課程,所以很有信心的說,這篇文章所介紹的課程,不只在台灣相當優質,放到全球市場上去,也不會輸給別人。

最後,附上一張我在線上課程《小資族理財的第一堂入門課》的一張簡報當作結尾:


2018-01-08

安聯人壽的投資型保單廣告:像超強彈性絲襪一般的保單


上面這是安聯人壽最近在 YouTube 上的一支介紹投資型保單的廣告影片,雖然沒有提到特定的商品,但是卻也清楚地說明了投資型保單的四個特點,分別是彈性、靈活、透明和安心。


彈性,指的是投資型保單的「保障功能」具有很高的彈性,在年輕的時候可能沒有太高的保障需求,所以就可以降低壽險保額,也不需要繳交那麼高的保費,但是可能在結婚、有了小孩之後,家庭的保障需求大幅增加,這時候就可以在額度範圍內盡可能拉高壽險保額,當然也要繳交比較多的保費囉!


在影片中,也用了超強彈性絲襪來將這種保障需求的可調整性具象化,讓大家可以更清楚了解這個投資型保單的特性,想高就高、想低就低,但是也有一定的範圍限制。


靈活,指的是投資型保單的「投資功能」很靈活,想要投資、也很會選基金的投資人,可以從一大堆的基金裡面選到適合自己投資目標的工具,有明星經理人管理的基金、也有低管理費的 ETF。不想投資,也可以把資金放在停泊帳戶,讓這張保單維持很單純的保險功能即可。至於想投資卻不太會投資,也可以全權委託專家幫你投資,而且投資的工具,有各種資產和多元幣別,都可以靈活轉換和應用。


透明,指的是投資型保單的「費用」很透明。一般保戶如果買保險,其實不太知道保險公司收了多少「附加費用」,又有多少費用是真的用來承擔保戶所想要轉嫁的風險。而投資型保單的費用則相當透明,有多少的附加費用,有多少的管理費用,以及有多少的保障危險成本,保戶都可以透過對帳單看得一清二楚。知道這些費用到底是高還是低,也才有判斷的依據。


安心,指的是投資型保單做為主約,可以附加其他保戶有需求的各種附約,像是醫療險、癌症險、意外險等等,就不需要刻意另外買一張保單來當作主約了。


當然,所有保戶都應該要精打細算,每個人的情況不同,投資型保單適不適合你,要仔細研究過後才知道。如果你很年輕但是卻也需要高額的壽險保障,其實是可以考慮一下投資型保單,因為一般的壽險很難提供這麼便宜的保障。也提醒大家,購買保險的時候,一定要從自己的需求出發,才能找到合適的保單。而且,還是得找有證照的專業從業人員討論規劃喔!

*本文由安聯人壽贊助撰寫。

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